Z세대를 위한 금융 공부 방법론 - 한 달 예산 100만원으로 재무 목표 세우기: 현실 시뮬레이션

“돈이 적어서 재무 계획이 불가능하다”는 건 착각이다

많은 Z세대는 “내 월급이 적어서, 재무 설계는 나중에 해야지”라는 생각을 갖고 있다. 하지만 월 100만 원이라는 한정된 예산 속에서도, 목표 중심의 자산관리 루틴은 충분히 가능하다. 오히려 자금이 넉넉하지 않은 시기일수록, 소비를 분석하고 구조화하는 훈련이 가장 효과적이다. 재테크는 수입이 많을수록 쉬운 것이 아니라, 수입이 적을수록 구조가 중요해지는 기술이다.

이 글에서는 월 100만 원 예산으로 실제 재무 목표를 설정하고, 소비/저축/투자 비율을 현실적으로 조정해 나가는 전략을 소개한다. 제한된 환경에서 만들어낸 자산관리 루틴은, 훗날 소득이 늘었을 때도 그대로 적용할 수 있는 '평생의 금융 근육’이 된다.

 

월 100만 원, 현실 지출 시뮬레이션: 고정비부터 구조화하라

우선 100만 원 예산에서 가장 먼저 확인할 것은 고정비(필수 지출)다. 주거, 통신, 교통, 식비는 누구에게나 반드시 필요한 항목이기 때문에 이 범위 내에서 전체 지출 구조를 설계해야 한다.

예시 시뮬레이션 (1인 자취 기준, 수도권 외 지역):

• 월세 및 관리비: 30만 원
• 통신비 (휴대폰 요금 포함): 5만 원
• 교통비 (버스/지하철 정기권): 7만 원
• 식비: 20만 원 (주 3회 자취 + 외식 절제)
• 기타 생필품/공과금: 8만 원

총 고정지출: 70만 원

이후 남는 30만 원이 유동자금이 되며, 이 안에서 저축과 투자, 그리고 자기계발 혹은 여가 소비를 분배해야 한다. 여기서 핵심은 “예산은 남는 돈을 쓰는 게 아니라, 목적을 먼저 정해놓고 배분하는 것”이라는 점이다.

 

예산 안에서 저축·투자 설계하기: 1:1:1 구조 전략

남은 30만 원을 단순히 ‘쓴다’고 생각하지 말고, 목적에 따라 1:1:1로 나누는 전략을 추천한다.

• 저축 10만 원: 비상금 마련 혹은 단기목표(여행, 장기 지출 대비 등)를 위한 예·적금
• 투자 10만 원: ETF, 적립식 펀드, 소액 투자 플랫폼 활용 (주 2만~3만 원 분산)
• 자기계발 10만 원: 온라인 강의, 전자책 구매, 자격증 시험 응시 등

이 방식은 단기 생존뿐 아니라 중장기 성장을 함께 고려하는 구조다. 특히 투자 항목은 고수익보다는 시장 감각을 익히고, 루틴을 체득하는 훈련용으로 보는 게 좋다.
예: 매달 S&P500 ETF 3만 원 / 배당 ETF 3만 원 / 리츠 2만 원 / CMA 적립 2만 원

자기계발 항목도 단순한 지출이 아니라 자산 확장의 기반 투자라고 생각하면 된다. 한 달에 10만 원을 ‘나의 가치 상승’에 쓴다는 관점이 중요하다.

 

목표 중심 루틴 만들기: 돈을 ‘남기는’ 게 아니라 ‘남게 하는’ 구조

많은 사람들이 돈을 쓰고 난 뒤 “얼마 남았는가?”를 기준으로 저축하려 한다. 그러나 성공적인 재무 관리자들은 반대로 생각한다.
“먼저 목표를 정하고, 그 외의 것만 쓴다.”

월 100만 원이라는 예산도 이 구조를 적용하면 충분히 재무 습관을 기를 수 있다.
  예: 6개월 후 60만 원 비상금 확보 → 매달 10만 원 자동이체 설정
  예: 1년 후 자기계발비 120만 원 확보 → 매달 학습비 계좌로 분리

이처럼 ‘남는 돈’이 아니라, ‘정해진 돈만 쓰는 습관’을 형성하면, 월 예산이 100만 원이든 300만 원이든 결과는 같다.
자산관리의 핵심은 액수보다 우선순위와 구조다. 그리고 구조는 습관이 될 때 비로소 자산이 된다.

 

적은 돈도 목표가 있으면 시스템이 된다

“100만 원으로 무슨 자산관리야?”라는 말은 잘못된 통념이다. 중요한 건 액수가 아니라, 돈을 다루는 방식이다. 월 수입이 적더라도 목표를 기준으로 한 루틴이 정립되면, 그 안에서 저축도 가능하고, 투자도 가능하고, 자기계발도 가능하다.

실제로 자산이 빠르게 늘어나는 사람들은 수입의 크기보다 ‘재정 구조를 설계하는 능력’이 뛰어난 사람들이다. 오늘 100만 원으로 만든 구조는, 내일 200만 원이 되어도 그대로 적용된다.
Z세대에게 재무 습관은 ‘나중에 배우는 것’이 아니라, 지금 실험하면서 익혀야 하는 삶의 기술이다.
지금 가진 돈으로 최선을 다한 구조 설계가 미래의 부를 설계하는 가장 현실적인 첫걸음이 될 것이다.