Z세대를 위한 금융 공부 방법론 - Z세대가 돈을 모으기 어려운 구조적 이유 분석

1. 단순한 낭비가 아닌 ‘구조의 문제’

많은 사람들이 Z세대가 돈을 모으지 못하는 이유를 무분별한 소비 습관이나 계획 부족으로 치부한다. 그러나 현실은 훨씬 복잡하고 구조적인 원인이 얽혀 있다. 단순한 ‘낭비 습관’ 문제가 아니라, 이들이 살아가는 경제 환경 자체가 불리하게 설계되어 있는 것이다.

먼저, Z세대는 과거 세대에 비해 물가 상승률이 급격히 오른 시대를 살아가고 있다. 반면 임금 상승률은 상대적으로 정체되어 있다. 실제로 10년 전보다 월세, 식비, 통신비 등 고정 지출 항목은 크게 올랐지만, 최저임금이나 초봉 수준은 물가 인상률을 따라가지 못한다. 이는 월급을 받자마자 대부분의 돈이 필수 소비로 빠져나가게 만든다. 결국 저축이나 투자로 이어질 여유 자금이 애초에 없는 것이다. 돈을 모으지 못하는 것이 아니라, 구조적으로 돈이 남지 않는 현실이 존재한다.

 

2. 불안정한 일자리와 비정규 소득 구조

Z세대는 정규직 중심의 고정적 수입 구조를 경험하지 못한 세대다. 20~30대의 많은 Z세대는 단기 계약직, 아르바이트, 프리랜서, 파트타이머 등으로 일하면서 소득이 고정되지 않은 채 살아간다. 이처럼 비정기적이고 불안정한 소득구조는 월급 관리나 저축 계획을 세우기 어렵게 만든다. 특히, 고용 시장은 ‘정규직 진입장벽’이 매우 높아졌고, 입사 후에도 높은 이직률과 낮은 고용 안정성이 지속된다. 그 결과, 미래의 수입을 예측하기 어려우니 ‘지금의 소비’에 몰입하거나, 반대로 ‘극단적인 절약’에만 매달리는 이들도 생긴다. 이러한 불안정성은 Z세대가 안정적으로 자산을 축적하는 것을 어렵게 만든다. 또한, 국민연금, 퇴직금 등 장기적 자산이 쌓이는 구조에서도 소외되기 쉬워 장기적 자산 형성의 사다리에서 밀려나게 된다.

 

3. 금융 시스템의 복잡성과 정보 비대칭

과거보다 금융 상품은 다양해졌지만, 정보는 더욱 복잡해졌고, 상품 간 비교는 쉽지 않다. Z세대는 정보에 빠르게 접근할 수는 있지만, 진짜 ‘유익한 정보’를 골라내는 능력은 갖추지 못한 경우가 많다. 유튜브, 인스타그램 등에서 광고성 콘텐츠가 ‘재테크 정보’로 포장되어 전달되기도 하고, 단기 수익을 강조하는 정보만 넘쳐나는 탓에 지속 가능한 금융 전략을 배우기 어려운 환경이다. 또한 복잡한 세금 구조, 연금 제도, 대출 상품 등의 정보를 일일이 이해하기엔 Z세대가 감당해야 할 정보량이 너무 많다. 금융 리터러시가 부족한 상태에서 다단계 투자, 고위험 상품 등에 손을 대는 경우도 많은데, 이는 단기적인 손실을 넘어 장기적인 자산 형성에도 악영향을 끼친다. 이처럼 Z세대는 정보는 넘치지만, 방향성 있는 금융 학습 구조가 부재한 상태다.

 

4. 집값과 자산 격차: 시작도 못한 자들의 세대

무엇보다 Z세대가 돈을 모으기 어렵다고 느끼는 가장 큰 이유는 ‘시작조차 불가능한 자산 형성 환경’ 때문이다. 과거 세대는 월급을 차곡차곡 모아 아파트를 사고, 임대 수익을 얻거나 시세 차익을 누릴 수 있었다. 하지만 지금의 Z세대는 서울은커녕 수도권 외곽의 소형 아파트조차 감당할 수 없는 수준의 자산 가격을 마주하고 있다. 이미 자산을 가진 세대와 그렇지 않은 세대 간의 격차는 출발선 자체가 다르다. 금융 자산 형성의 핵심인 부동산 시장 진입이 거의 불가능해진 상황에서, Z세대는 ‘돈을 모아도 의미 없다’는 경제적 허무감을 느끼기 쉽다. 이런 인식은 장기적인 저축과 투자의 동기를 약화시키며, 소비나 비자산형 지출에 집중하도록 만든다. 결국 이는 자산 격차의 영구화로 이어지며, 세대 간 경제 이동성은 점점 더 닫히게 된다.

 

마무리 요약

Z세대가 돈을 모으기 어려운 이유는 결코 개인의 태도나 무절제한 소비만으로 설명되지 않는다.
이들은 불리한 경제 환경, 불안정한 고용 구조, 비대칭적 금융 정보, 비정상적인 자산 가격 등 여러 복합적 요인 속에서 살아가고 있다.
따라서 해결책은 단순한 절약이나 투자가 아니라, 금융교육 강화, 시스템 이해도 향상, 장기적 재무 설계에 있다.
Z세대는 ‘못 하는 세대’가 아니라, 시작이 불리한 세대다.
그렇기에 더욱 빠르게, 전략적으로, 정보 기반의 금융 학습이 필요하다.